不払い問題に学ぶ生命保険見直し

生命保険の見直しなら、不払いなどのトラブルにあわないためのポイントガイド

生命保険の第3分野・医療保険 ホントに支払われる?

生命保険といえば死亡保障が主流だった昔に比べて、今は第3分野といわれる医療保険などの人気が高まっています。「入院したら一日○万円かかります」などとあおられて入ってしまった医療保険、それだけで安心していませんか?

不払い問題は、生命保険会社のせい?

多数の不払いで問題になったのは、「始期前発病」や「告知義務違反」。生命保険会社側に問題がある場合も多いのですが、契約者も自分が加入している保険に関して、理解が足りない面があるようです。

医療保険に入っているのだから、入院すれば保険金がもらえると思ったら大間違い。検査入院など治療を伴わない場合には給付されないことが多いし、入院の原因が本人の故意や重大な過失だとみなされれば、支払いはありません。

この判断は基本的に生命保険会社側がします。だから自分が加入した保険はどんなときに保険金が支払われるのか、きちんと確認しておくことが必要です。

医療保険の告知義務違反は2年以上たてば大丈夫?

医療保険の約款には、契約が2年間有効に継続すれば、告知義務違反をしていても生命保険会社から契約解除はできないと記されています。過去の病歴を告知しなくても加入から2年たてば解除されないと思っている人もいるでしょう。

しかし、明治安田生命の不払い問題でも話題になったように、告知しなかったことを「詐欺」とみなされれば季刊にかかわりなく契約は無効になり、払い込んだ保険料は戻ってこないのです。

告知義務は単なるアンケートではなく、契約を結ぶ上での義務なのです。甘くみてはいけません。

逆にたとえ告知義務違反があっても、病気やケガとの因果関係がなければ、給付金は支給されます。その点はしっかり確認しましょう。

契約のしおりで医療保険金の給付条件を確認

3大疾病の医療保険に入っていたのに実際に病気になったら保険金が給付されなかった、というのもよく聞く話です。3大疾病保険=3大疾病にかかったらすぐに出る保険ではないのです。

どんなときに保険がでるのかは契約のしおり・約款に書かれています。実際には契約をした後で約款が送られてくることも多いようですが、保険によってこまかい違いがあるので、必ず事前に確認したいものです。

約款は分厚いですが、契約のしおりは要点をまとめてありますので、こちらをよく読み、わかりにくいところは約款で確認するとよいでしょう。

生命保険の不払いを防ぐには、自分で確認するしかない

生命保険業法では、保険商品の比較情報の提供が事実上禁じられていますので、保険会社から他社商品との違いやメリットを聞くことはできません。

本当に自分が求めている保険かどうかは自分自身で調べ、確認するしかありません。入院限度の考え方なども確認しておきましょう。たとえば、入院と入院の間が短いと1入院とみなされ、75日入院したとしても60日分しか支給されないこともあります。期待していると痛い目にあうこともあるのです。

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